数字人民币：能否颠覆支付宝、微信双雄霸主地位

强势占领人们日常付出端口的第三方付出领域，现在已构成付出宝、微信付出“双雄称霸”的局面，央行数字人民币的推出是否会撼动现有格局？

此前，央行数字钱银研究所所长穆长春将数字人民币界说为“具有价值特征的数字付出工具”，其功用特点与纸钞完全一样，仅仅采用了数字化形态。

据悉，数字人民币采纳双层运营系统，即人民银行先把数字钱银兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给大众，大众能够直接运用。单层运营系统则是人民银行直接对大众发行数字钱银。

此外，数字人民币的本质与付出宝、微信付出不同。付出宝、微信仅仅付出渠道，是钱银的“搬运工”，需求绑定银行卡才能够付出或取现，而数字钱银自身便是钱银。

微信和付出宝是金融基础设施，通俗来讲它是钱包，在电子付出时代，钱包的内容实际上是商业银行存款钱银。在数字人民币时代，微信和付出宝的这个钱包里增加了数字人民币这项内容，老百姓仍然能够运用微信和付出宝进行付出，只不过付出的工具里边不仅包括刷银行存款钱银，还增加了数字人民币这个选项。付出宝、微信和数字人民币不是一个维度上的概念，也不存在竞赛关系。

关于数字人民币与付出宝、微信付出的差异，付出宝和微信，是先有账户然后再有余额，但是数字钱银其实是反过来，是先有数字钱银，然后再有账户。数字钱银甚至能够脱离账户而存在，即数字人民币存在数字本体。同时，第三方付出其实是钱银付出通道，数字人民币一定会推出自己的付出系统（或付出界面），届时其有可能会与当时通用的第三方付出如微信、付出宝构成一定的竞赛。

从顾客运用视点来看，首要，数字人民币相比第三方渠道的付出方法安全性更高，也更加快捷，其能够完成双离线付出，像纸钞一样完成满足网络信号不佳场所的电子付出需求。其次，若想在微信、付出宝等第三方渠道提现，需求收取约0.1%的手续费，但数字人民币提现不需求收取手续费。现在，越来越多的ATM机上都贴有“数字人民币”的赤色标识，这些ATM机均上线了数字人民币存取现功用。

对商家而言，数字人民币最大的优势同样是免手续费。据了解，商家在付出宝或微信收款需求给渠道交手续费，现在付出宝、微信付出商家收款码的费率遍及在0.6%左右，虽然有各种免费提现额度及扣头，但是对商家来说并没有很大优惠。可见，不管对商家仍是顾客，运用数字人民币既能够享用移动付出的便利，又不需求付出任何手续费。

此外，数字人民币与传统纸质钱银相比，有一个显著优势，便是更加安全。因为数字人民币会记载，即便手机被盗且暗码被破解，也能查出钱的每一层去向。毫无疑问，数字人民币的遍及将为人们带来更多便利，使商家及普通顾客都能从中受益。

现在，网商银行、微众银行两家机构正在我国人民银行指导下展开数字人民币试点相关前期工作。同时，我国香港金融管理局也宣布与阿拉伯联合酋长国央行交流《体谅备忘录》，阿拉伯联合酋长国中央银行及我国人民银行数字钱银研究所已正式参加央行数字钱银跨境网络（m-CBDCBridge）。此举是数字人民币探索跨境付出迈出的重要一步，具有重要意义。

业界专家指出，数字人民币的横空出世或为完成跨境付出打开新窗口。现在，跨境付出主要运用以美元为主要载体的SWIFT系统，存在速度慢、手续费高、到账周期长等诸多痛点。未来如运用数字钱银进行转账，将会比现有跨境付出模式更加快捷、高效。不仅能提高跨境企业流动性，促进其事务更快展开，而且能更好地满足各类主体消费需求。

完成人民币跨境付出功用，经过人民银行发行数字钱银（DC/EP）来解决计价问题，可暂时放置数字人民币的储备功用而只让其承担计价功用，敏捷在央行数字钱银框架下建立起数字人民币与其他钱银的直接汇率询价机制，在此基础上构建起以数字人民币为前言和计价钱银的跨境数字付出新系统。

至于技术方面怎么完成、详细怎么操作，现在数字钱银跨境付出方面的官方文件还未出台，未来还需界定相关事务的合规性，以及在丰厚使用场景等方面做出更多有益探索。

此时快讯

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