央行数字货币：变革还是改革

本年的热门关键词是数字钱银。过去一年，数字人民币的开展怎么？人们对它的了解有多少？它怎么影响市场组织？存在哪些难点和应战？《解码央行数字钱银》是由北京商报社和北商研究院出品的一本书，于12月8日正式发布。这本书从当地试点、监管、个人、支付、组织、场景、资本市场、清算、跨境、全球等10个方面对央行数字钱银进行了全面的解读，并对未来走向进行了预测。

在疫情的推进下，数字化的热潮前所未有地高涨，金融产业链也在新技能的使用下不断解构。许多传统金融组织的专业功用被第三方外包服务所代替。西泽研究院院长赵建指出，假如最中心的风险办理功用也被交给金融科技公司，银行或许只剩下了账户办理人的功用。但是，数字钱银的流行或许会对银行这个残存的功用形成冲击。

在深圳进行的数字钱银开放性测试中，央行数字人民币初次露脸，数字钱银的兑换、流转和买卖过程得以出现。用户们发现，尽管他们仍需要挑选一家银行但与银行之间最严密的联系——银行账户在这个过程中消失了。这种模式被称为账户松耦合形式。据央行副行长范一飞的文章称，央行数字钱银将基于账户松耦合形式，未来注册数字人民币钱包不需要银行账户，这将打破第三方支付绑定银行卡的限制，使得央行数字钱银买卖对账户的依赖程度大大下降，既易于流转又能完成可控匿名。

在账户松耦合模式下，央行一致的”数字人民币App”成为中心入口和清算中心，商业银行只能获得与本组织钱包所有者相关的信息，完成可控匿名。不同的数字钱包运营组织将异步上传买卖数据至央行，只要央行可以全面把握买卖流转数据，从而在央行形成数字钱银的完整账目体系。

北京计算机学会数字经济专业委员会秘书长王娟表示：”因为支付、流转、财富办理甚至借款功用均可以经过央行数字钱银平台完成，商业银行原有的功用是否能在数字化进程中找到自己的定位？这是一个亟待思考的问题。”她指出，越小的银行面对的应战越大。商业银行需要根据本地服务和最后一公里定制化金融服务来应对。

但是，每个硬币都有双面，商业银行也在思考自己在社会经济中的人物，不断加强技能觉悟。数字人民币的开展是传统金融组织迈向新一轮增加的重要机会。

区块链与数字钱银研究专家杨俊指出，数字人民币的推进将进步商业银行的金融科技才能。数字人民币的研发坚持技能中性，但经过拟定标准进行规范要求，其间区块链技能和保密性技能的使用将增加，数字人民币商业银行库的规划也将促进商业银行在安全存储和瞬时高并发技能方面的才能进步。

从事务层面来看，数字人民币的规划现已充分考虑避免对原有金融体系形成影响。数字人民币选用双层投进体系，人民银行负责发行，指定运营组织向大众供给兑换。这些规划处理了商业银行的后顾之虑，也进步了它们参与数字钱银使用研究的积极性。

杨俊指出，数字人民币是M0的代替，没有物理实体，相比现金将明显下降商业银行的运营成本，进步功率。数字人民币有利于扩大商业银行的金融科技事务和进步事务附加值，相对于以互联网公司为布景的金融科技事务有更多优势。此外，数字人民币有助于进步商业银行在了解客户、

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